银联携手20余家银行推云闪付“虚拟卡”PK二维码

　　◎每经记者 朱丹丹

　　从线上到线下，移动支付之争愈演愈烈。

　　除了支付宝在多个城市推出线下消费5折优惠活动之外，12月12日，中国银联更是联合20余家商业银行共同发布“云闪付”，消费者出门除了带上银联卡，还可以通过手机“云闪付”一挥即付。

　　“此次亮相的‘云闪付’产品基于全球领先的HCE（主机模拟卡片）和Token（支付标记）技术，实现了移动支付安全性与便利性的最佳结合，代表了未来移动支付主要发展方向之一。”中国银联方面人士表示。

　　有业内人士向《每日经济新闻》记者分析指出，可以看出，传统金融机构首先考虑的是安全性，但目前来看市场接受度还是一个悬念；其次，NFC移动支付要求POS机支持非接触闪付功能，所以在一定程度上还是得依赖于闪付POS的推广。

　　此外，对于银联与苹果合作一事，一位知情人士告诉记者，不久就会对外公布。

　　联手银行推“云闪付”

　　据介绍，“云闪付”作为以非接触支付技术为核心的银联移动支付新标志，涵盖NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用。此前，中国银联还通过与运营商、手机厂商、穿戴设备厂商等多方合作，已陆续推出SWP-SIM、eSE全手机以及可穿戴智能支付设备等多种模式的移动支付产品及服务。

　　“云闪付”需一部具备NFC功能的手机（操作系统为安卓4.4.2以上版本），持卡人可直接在手机银行APP中生成一张银联卡的“替身卡”或“虚拟卡”，即云闪付卡。

　　然后带上手机，就可在线下具有银联“闪付”标识的联机POS机挥手机支付，也可在线上商户通过银联在线支付进行安全付款（无需短信验证码）。

　　“相比于市场上其他移动支付方式，首先，银联‘云闪付’凭借创新技术带来了动态密钥、云端验证等多重安全保障，支付时不显示真实卡号，有效保护持卡人隐私及支付敏感信息；其次，支付体验更便捷，支付时则无需手机联网，也不必打开手机银行APP，只要点亮屏幕靠近POS即可完成支付。”上述中国银联人士表示。

　　实际上，近年来，Visa、万事达、美国运通亦逐步推动上述HCE和Token技术的开发和普及，实现移动支付安全性与便利性的结合。

　　央行副行长范一飞亦在发布会上表示，人民银行始终关注新兴支付市场的变化，此次商业银行和银联顺应移动支付创新趋势推出“云闪付”，为银行卡产业发展注入了新的内涵，很好地体现了主力军的作用。以此为开端，希望各机构整合资源、加强合作，完善产品体验，满足消费者便捷、安全的支付需求，共同推动支付产业持续健康规范发展。

　　据介绍，目前，首批发布“云闪付”的商业银行已超过20家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等。

　　值得注意的是，有消息称，苹果已经与银联就Apple Pay通过银联POS机网络在中国提供支付服务达成初步合作协议，Apple Pay有望在2016年初进入中国。上述知情人士向《每日经济新闻》记者证实了此事，称“不久就会对外公布”。

　　券商：两种支付模式将并存

　　虽然中国银联长期以来致力于NFC移动支付，但其对二维码支付并没有放弃。去年以来，不时有消息称银联正在布局二维码支付。

　　上述知情人士向《每日经济新闻》记者表示，银联是在研究二维码支付，不过从没有对外进行推广，在市场上从未启动过二维码支付的商业应用，还在测试阶段。的确，二维码支付提供了便捷，但安全性还有待逐步验证。传统金融机构一直以来更谨慎，更看重安全性，毕竟它的试错成本要远高于互联网企业。

　　中国银联风险控制部安全建设联盟团队高级主管王宇日前也发文坦言，从交易场景看，二维码支付在便捷与效率上确实具有优势，但在安全确实面临诸多挑战。这也是监管方面十分纠结的主要原因。

　　王宇还表示，如果二维码支付能够依托未来更为先进的安全技术，采用更多的“暗语”提升风险安全措施，也不失为一种安全支付方式。

　　不过，二维码支付与NFC谁将成为主导一直以来是业内争论的话题。

　　对此，长江证券研报认为，与二维码支付相比，NFC 移动支付闪付便捷性优势明显。可以看到，2015年中国NFC移动支付行业竞争明显加剧。比如，三大运营商加大NFC移动支付推广力度；众多商业银行陆续推出自身的移动支付产品等。

　　此次苹果Apple Pay谋求进入中国市场，再次加剧中国NFC移动支付竞争程度。“我们认为，多方竞争将能加快培养NFC移动支付消费习惯，在需求端推动中国NFC移动支付进入加速发展期。”

　　国金证券则分析指出，移动支付是未来的新方向且渗透率依然较低，近场支付是最大热点，潜力较大；而二维码和NFC是主流的近场支付路线。二维码产业链由互联网巨头主导，占据先发优势；NFC产业链参与方众多，HCE和Apple Pay有望带来转机，预判未来两种技术路线将并存。

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